Эксперт разъяснил, как вернуть страховку за погашенный кредит

Новый закон о возврате части страховки при досрочном погашении кредита отстаивает интересы наименее защищенной группы в лице заемщиков. Об этом «ПолитРоссии» рассказал эксперт в области страхования Александр Цыганов.

С 1 сентября в России вступает в силу закон, который позволяет заемщику вернуть обратно часть страховой премии при досрочном погашении потребительского или ипотечного кредита или полном отказе от договора кредитного страхования.

Данный документ был подписан президентом РФ Владимиром Путиным еще 29 декабря 2019 года, а в июне текущего года уже вступили в силу связанные с этим поправки в Гражданский кодекс.

Стоит отметить, что отказ банка в возврате страховой премии – это одна из самых распространенных проблем, с которой сталкиваются российские заемщики. Так, согласно данным Банка России, только за первый квартал 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования. Во втором квартале число таких обращений стало еще больше и составило 1352 заявки. Логика таких обращений понятна – в случае досрочного погашения кредита заемщик автоматически закрывает все свои обязательства перед кредитором. А это значит, что никакой необходимости дальше предоставлять банку дополнительные гарантии просто нет.

Однако на практике вернуть страховой остаток получается далеко не у всех. Как отметил в беседе с корреспондентом «ПолитРоссии» заведующий кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов, раньше это происходило по причине неидеального регулирования такого рода отношений. Формально вернуть часть страховки было, конечно, можно, но фактически все зависело от того, как был заключен договор.

«Норма была такая: вопросы возврата страховой премии регулировались самим договором страхования. Это можно было делать в пропорции от неизрасходованного времени, а можно было ставить ноль. И считалось, что это свободный договор. Поэтому современный договор отрегулировал этот вопрос в тех случаях, когда на возврат претендует более слабая сторона. А заемщик всегда является более слабой стороной, нежели кредитор, который диктует свои условия. И в данном случае закон защищает интересы более слабой стороны», – объясняет эксперт.

При этом, по его словам, в некоторых случаях возврат страховки может и не потребоваться. Например, когда стороны равноправны, они могут договориться так, как им будет удобно. Ведь если нельзя вернуть досрочно страховую премию, значит, она может быть и меньше. Но это в общем случае – в случае же заемщиков, подчеркивает Александр Цыганов, это очень важная поправка. Что же касается самой процедуры возврата страховой выплаты, то она будет предельно простой.

«Поскольку закон отрегулировал все процедуры, то получить возврат, я уверен, можно будет очень быстро и просто. Как только вы досрочно погасили кредит, вы должны в течение следующих 10 дней подать заявление об отказе от кредита. Обращаться нужно напрямую в банк, поскольку он в данном случае является представителем страховщика. Если же вы общались со страховой компанию напрямую, то в банк ничего писать не нужно – обращаться надо сразу же к страховщику. Но и срок подачи заявки в таком случае составит всего 7 дней. И после этого в течение уже следующих 7 дней вы получите возврат части уплаченной премии пропорционально неистекшему сроку страхования», – объясняет эксперт.

Если все будет сделано в срок, у банка и страховщика просто не будет возможности не выплачивать полагающиеся по закону средства. В противном же случае заемщик имеет полное право подавать жалобы.

«Это вопрос правил страхования – их теперь нужно будет с учетом закона поправить, но по доброй воле это можно будет сделать очень быстро. И дальше банку, который в данном случае является представителем страховщика, не составит труда все провернуть. И если кто-то захочет нарушить закон, то в отношении него предусмотрены санкции. В данном случае ими будет заниматься Банк России – у него есть служба по защите прав потребителей, и туда можно жаловаться. Есть финансовый омбудсмен – ему жаловаться тоже можно. Это все эффективно, поэтому закон будет исполняться», – рассказывает Александр Цыганов.

Стоит отметить, что новый закон отныне обязывает всех без исключения кредиторов предоставлять потребительский кредит без страховки, если она по закону не обязательна. Впрочем, прибегать как раз к этой услуге Александр Цыганов не советует, поскольку она существенно упрощает жизнь заемщикам«Формально отказаться от страховки при получении кредита можно. Вообще требование законодательства таково, что человеку должны предложить кредит со страхованием и без страхования. Но фактически отказываться от него невыгодно. Во-первых, это страхование реально нужно. Представьте, что кто-то купил машину в кредит и не хочет страховаться. Но если он ее разобьет, ему ее разобьют или угонят, кредит все-равно придется выплачивать. А машины уже не будет. И в данном случае такое страхование – это очень позитивная и полезная вещь. Во-вторых же, при отсутствии страхования кредитная ставка будет просто выше. То есть человек, который, допустим, по идеологическим соображениям не хочет страховаться, может себе позволить найти кредит без страхования, но это будет дороже. Но зачем это делать, если сегодня можно выбрать как качественный кредит, так и качественное страхование к нему», – резюмирует Александр Цыганов.

Ранее «ПолитРоссия» подробно рассказывала, как россияне смогут получить выплаты на детей возраста от 3 до 7 лет в ноябре и декабре 2020 года.

Автор: Константин Липавский